Un traitement vétérinaire imprévu peut coûter des centaines, voire des milliers, de dollars. Si l’animal se blesse ou tombe malade, son propriétaire n’aura pas toujours les moyens de payer les soins médicaux nécessaires.
Les animaux de compagnie étant juridiquement considérés comme des biens, l’assurance pour animaux relève de la catégorie des assurances de dommages et couvre la responsabilité civile. C’est le cas également de l’assurance habitation et de l’assurance automobile.
En Amérique du Nord, l’étendue de la couverture d’assurance pour animaux de compagnie est quelque peu différente qu’ailleurs dans le monde. Ici, on parle communément d’assurance maladie pour animaux de compagnie.
Comme pour toute assurance, il est important de bien comprendre la police d’assurance souscrite. La North American Pet Health Insurance Association propose un guide utile sur l’assurance pour animaux de compagnie. Vous pourrez avoir l’esprit tranquille grâce à ce guide qui vous aidera à choisir une protection adaptée à vos besoins.
Qu’est-ce que l’assurance pour animaux de compagnie?
L’assurance pour animaux de compagnie est un outil financier pratique et proactif qui :
- vous protège financièrement contre les frais vétérinaires imprévus
- permet à votre animal de bénéficier d’un traitement médical optimal et des soins vétérinaires les plus avancés
- permet d’éviter l’euthanasie économique – quand on est obligé, par manque d’argent, de faire euthanasier son chien ou son chat alors qu’il aurait pu être soigné
- permet d’éviter d’imposer « une limite d’argent » sur la vie de votre animal
- vous offre le réconfort de pouvoir emmener votre animal à la clinique vétérinaire sans tarder plutôt que d’attendre que son état de santé se dégrade pour consulter
- vous permet d’avoir l’esprit tranquille, sachant que, quoi qu’il arrive (perte d’emploi ou autre problème financier), les ressources sont en place si votre animal chéri devait se blesser ou tomber malade
- vous évite de vous endetter lourdement en utilisant d’autres ressources financières, comme des avances de crédit ou des prêts à taux d’intérêt élevé, pour payer les soins de santé de votre animal
- aide les animaux de compagnie à vivre plus longtemps et en meilleure santé
Que couvre l’assurance pour animaux de compagnie?
L’assurance pour animaux de compagnie est une couverture spécialisée, conçue expressément pour rembourser aux propriétaires d’animaux de compagnie les frais vétérinaires imprévus et les dépenses connexes. Essentiellement, il existe trois types d’assurance pour animaux de compagnie :
- Accident et maladie (parfois avec une assurance bien-être intégrée) : Il s’agit d’une couverture complète des soins vétérinaires en cas de blessures imprévues, de maladie ou de tout changement par rapport à l’état de santé normal de votre animal.
- Accident seulement : Il s’agit d’une couverture des soins vétérinaires en cas d’accident.
- Bien-être : Il s’agit d’une couverture pouvant inclure l’administration de vaccins, les tests et les soins dentaires. Ce type de protection est aussi appelée « soins de routine » ou « soins préventifs ». Certains régimes d’assurance accident et maladie comprennent une forme de couverture bien-être, telle que les soins dentaires.
En plus des couvertures accident, maladie et bien-être, certains produits d’assurance pour animaux de compagnie offrent des protections supplémentaires qui, bien entendu, varient d’une assurance à l’autre et d’un assureur à l’autre.
On trouve aujourd’hui des régimes d’assurance pour animaux de compagnie qui proposent des garanties spéciales novatrices, par exemple :
- le coût des soins vétérinaires d’urgence pour l’animal assuré lors d’un voyage hors du pays d’origine
- la couverture de responsabilité civile si votre chien cause des blessures à autrui ou des dommages aux biens d’autrui
- les frais d’annonce d’une récompense pour le retour d’un animal perdu ou volé, et le coût de la récompense elle-même (à concurrence d’un montant préétabli), si l’animal est retrouvé et récupéré
- les frais de garde de l’animal si le titulaire de la police doit être hospitalisé ou recevoir des soins médicaux d’urgence
- le coût des vacances si elles sont annulées parce que l’animal de compagnie du titulaire de la police doit subir une intervention chirurgicale d’urgence
- les frais d’adhésion à une association en ligne pour propriétaires d’animaux de compagnie
Choisir une couverture adéquate
Certains éléments sont à prendre en compte avant de faire votre choix d’assurance, notamment :
L’espèce de votre animal de compagnie
Les chiens et les chats sont les animaux de compagnie les plus souvent assurés dans le monde. En Amérique du Nord, 85 % des polices actuellement en vigueur couvrent les chiens, et les 15 % restants couvrent les chats. Dans d’autres pays – et représentant moins de 1 % des polices aux États-Unis – les animaux de compagnie « exotiques », comme les oiseaux, les reptiles, les lapins ou les furets, sont également couverts.
La race de votre animal de compagnie
Certaines races sont plus susceptibles de contracter des affections particulières. Il est important de connaître et de bien évaluer les risques associés à la race de votre animal afin de choisir une couverture appropriée. Par exemple, certaines races de chiens sont sujettes au diabète ou aux lésions de ligaments croisés.
Le coût du traitement vétérinaire
Renseignez-vous auprès de votre vétérinaire sur les coûts associés au traitement des affections les plus courantes touchant la race de votre animal. Ces informations vous aideront à déterminer les « limites » de couverture (ou le montant des prestations) dont vous aurez besoin. Vous pourriez être surpris du coût des soins nécessaires dans certains cas – ce qui est une raison de plus de souscrire une assurance pour votre animal de compagnie.
Ce qui n’est pas couvert
Certains éléments sont exclus du type le plus courant d’assurance pour animaux de compagnie, à savoir les polices d’assurance contre les accidents et les maladies. Les exclusions les plus habituelles sont énumérées ci-dessous. Toutefois, cette liste n’est pas exhaustive, et varie d’un assureur à l’autre. Vous devez toujours vous familiariser avec les dispositions de votre contrat.
- Tout ce qui concerne de quelque manière que ce soit les antécédents médicaux de votre animal de compagnie avant la prise d’effet de la police. C’est ce qu’on appelle une condition médicale préexistante. Cette exclusion s’applique même si vous changez d’assureur, qu’il y ait eu ou non une demande d’indemnisation. Votre police d’assurance pour animaux de compagnie énumère le détail de ce qui est exclu de la couverture.
- Tout ce qui est lié à la grossesse ou à la mise bas.
- Le prix d’achat de votre animal si celui-ci meurt après un certain âge, typiquement neuf ans, est généralement exclu.
- La plupart des garanties bien-être (soins de routine, préventifs ou programmés, tels que les traitements contre les puces, les vers et les tiques, les vaccins, le toilettage, la coupe des griffes, les soins dentaires, la stérilisation) – à moins d’avoir souscrit une assurance qui comprend certaines garanties bien-être.
Période moratoire d’exclusion
Toutes les polices prévoient une période moratoire d’exclusion, dite « période d’attente », de 10 à 30 jours à partir de la date de souscription. Cela signifie que la couverture n’entre pas en vigueur avant la fin de la période d’attente, et que les demandes d’indemnisation ne peuvent porter que sur des affections qui se manifestent ou sur des accidents qui surviennent après cette date.
D’autres points à retenir
Là quand vous en avez besoin
L’assurance pour animaux de compagnie est conçue pour être utilisée. Contrairement à l’assurance habitation et à l’assurance automobile – lorsque vous pouvez passer des années sans avoir à faire de déclaration de sinistre – il est fort probable qu’au cours de sa vie votre animal de compagnie se blessera ou tombera malade et nécessitera des soins médicaux.
Rapport qualité-prix
Comme pour tous les types d’assurance, votre couverture est proportionnelle au prix payé. En règle générale, plus la couverture est complète et plus les prestations sont élevées, plus la prime est importante.
Incidence du lieu de résidence
Les lois et les réglementations sur l’assurance pour animaux de compagnie varient d’une province à l’autre. Votre lieu de résidence détermine donc le type de couverture que vous pouvez souscrire ainsi que les conditions qui s’y appliquent.
Changement de couverture
Lorsque vous choisissez une police, pensez à vérifier le type de produit dont il s’agit et le niveau de couverture des frais vétérinaires afin d’évaluer si elle continuera à répondre à vos besoins financiers, présents et futurs. N’oubliez pas que la plupart des assureurs vous permettent de réduire une couverture, mais rarement de l’augmenter.
Comme pour l’assurance maladie humaine, si vous souhaitez changer d’assurance après qu’un problème de santé se soit déclaré, celui-ci sera exclu de la nouvelle assurance, qu’il y ait eu ou non une demande d’indemnisation. Vous devez savoir que les antécédents médicaux de votre animal peuvent vous être demandés et que votre vétérinaire aura l’obligation professionnelle de divulguer l’intégralité du dossier médical de l’animal.
Couverture des maladies chroniques
Les maladies chroniques sont des maladies ou des problèmes de santé persistants, comme le diabète ou le cancer. Le montant et le type de protection couvrant les maladies chroniques chez les animaux de compagnie varient d’un assureur à l’autre. Pensez à demander à votre assureur de vous préciser les conditions ou les limites de couverture qui peuvent s’appliquer. Si votre animal de compagnie souffre d’une maladie chronique, ou qu’il en contracte une, vous saurez d’avance à quoi vous attendre.
Quote-part personnelle ou coassurance
Les termes de « quote-part » et de « coassurance » font référence à la part des dépenses qui reste à la charge du titulaire de la police en cas de demande d’indemnisation. Le montant fixé peut varier d’un régime d’assurance à l’autre et d’un assureur à l’autre. Il est donc toujours utile de vérifier les conditions générales de votre police.
Le montant de coassurance le plus souvent proposé (et choisi) est de 80 %. Cela signifie que vous êtes remboursé jusqu’à 80 % de votre demande d’indemnisation. En Amérique du Nord, des coassurances de 90 et de 100 % sont parfois pratiquées.
Primes : le coût de votre couverture
Le coût d’une assurance pour animaux de compagnie varie en fonction d’un certain nombre de facteurs, notamment votre lieu de résidence, la race du chat ou du chien, son sexe et son âge. Les frais vétérinaires influent aussi sur le calcul des primes. Dans les centres urbains, par exemple, le coût des traitements vétérinaires et les frais associés à la gestion d’une clinique vétérinaire sont généralement plus élevés qu’en milieu rural, ce qui se reflétera dans vos primes.
Races
La couverture d’un chien ou d’un chat de race ou avec pedigree est normalement plus chère que pour un animal de race mixte. Cela s’explique par le fait que les races mixtes sont moins susceptibles d’être prédisposées aux maladies héréditaires. Certaines races sont aussi prédisposées à plus de problèmes de santé que d’autres. Nous vous recommandons de vous renseigner auprès de votre vétérinaire sur les affections qui pourraient se développer chez votre animal au cours de sa vie. Vous serez ainsi mieux en mesure d’évaluer les frais vétérinaires que vous pourriez engager et le type de couverture approprié.
Incidence de l’âge sur la couverture
La plupart des polices ne couvrent pas les animaux âgés de moins de huit semaines. Attendez-vous aussi à ce que vos primes augmentent à mesure que votre animal vieillira, et à ce qu’il devienne même plus difficile de l’assurer (car les assureurs n’accordent pas tous de nouvelle couverture aux animaux de compagnie au-delà d’un certain âge). Mais si vous souscrivez une assurance pour votre animal de compagnie dès son jeune âge, vous pourrez généralement rester avec le même assureur pour toute la durée de vie de l’animal.
Incidence du vieillissement sur la couverture
Vos primes, franchises et quotes-parts augmentent à mesure que votre animal vieillit, car, comme chez les humains, le risque de malade s’accroît. Toutefois, l’incidence de l’âge de votre animal de compagnie sur le coût de la couverture pouvant varier considérablement d’un assureur à l’autre et d’un régime d’assurance à l’autre, il est important d’en tenir compte au moment de faire votre choix.
Rappel…
- Dressez une liste des points les plus importants pour vous, et classez-les par ordre de priorité.
- Faites le tour de marché pour trouver la police d’assurance qui répond le mieux à vos besoins.
- Obtenez un devis gratuit et sans engagement de quelques assureurs reconnus et comparez les types et niveaux de couverture proposés.
- Communiquez directement en personne (ou par courriel) avec vos assureurs potentiels et posez-leur toutes vos questions. La qualité du service et l’attention portée à votre demande pourraient être des facteurs à considérer dans le choix de la meilleure solution pour vous et votre animal.
- Lisez toujours votre police et vos documents d’assurance pour le détail des prestations et des principales exclusions prévues au contrat. De plus en plus d’assureurs rédigent les documents d’assurance en langage simple plutôt qu’en « jargon juridique ». Prenez le temps de passer en revue votre contrat avant de le signer.
- Répondez toujours honnêtement aux questions de l’assureur. Une fausse déclaration est considérée comme une fraude et l’assureur pourrait par la suite rejeter votre demande d’indemnisation.
- Votre vétérinaire est un professionnel de la santé lié par un code éthique qui peut vous aider à comprendre les avantages d’une assurance pour animaux de compagnie et le coût des soins vétérinaires à l’heure actuelle.
Si votre assureur a refusé votre réclamation d’assurance pour animaux de compagnie et que vous avez épuisé son processus interne de résolution des plaintes, vous pouvez nous soumettre votre plainte pour examen ici.
Photo : Heather Mangulsone