Comme pour toute assurance, il est important de bien comprendre sa police d’assurance voyage. Le guide sur l’assurance voyage préparé par l’Ombudsman des assurances de personnes (OAP) constitue un bon point de départ.
Ce guide pour l’assurance voyage vous aidera à comprendre quelle protection répond le mieux à vos besoins et vous permettra de partir en voyage l’esprit tranquille!
Types d’assurance voyage
Globalement, il y a quatre grandes catégories d’assurance voyage :
Par voyage
Ce type d’assurance voyage s’applique à un voyage unique.
Annuelle
Ce type d’assurance s’adresse aux voyageurs qui passent beaucoup de temps à l’extérieur du Canada – par exemple, les « snowbirds » qui séjournent plusieurs mois en Floride durant l’hiver.
Carte bancaire
Les cartes de crédit peuvent également offrir des protections d’assurance voyage pour les urgences médicales ou pour les annulations de voyage et les dommages matériels, comme la perte de bagages, ou d’assurance responsabilité en cas d’accident automobile.
Avantages collectifs
Vos prestations complémentaires pour soins de santé (c.-à-d. vos avantages collectifs à titre d’employé) peuvent inclure une couverture voyage.
Comment choisir votre assurance voyage
Pour déterminer le type d’assurance voyage qui vous convient, prenez conseil auprès d’un professionnel qualifié. N’hésitez pas à poser toutes vos questions à votre assureur afin de vous sentir en confiance au moment de souscrire votre police. Vous trouverez une liste de vérification de l’assurance voyage sur le site Web de l’OAP pour vous rappeler toutes les questions importantes à poser et vous permettre de choisir une police d’assurance qui répond réellement à vos besoins.
Savoir choisir une protection suffisante
Lors du choix d’une assurance voyage, il est vital de souscrire une protection suffisante pour les dépenses médicales d’urgence. Votre protection de base doit inclure les frais médicaux d’urgence pour vous et votre famille. Le montant de couverture approprié dépendra de votre situation particulière, mais il se situe généralement entre 3 M$ et 5 M$ CAD. Pensez à vérifier s’il existe une franchise (c.-à-d. le montant que vous devez payer en cas de sinistre). Si oui, de combien est-elle? Et dans quels cas s’applique-t-elle?
Déterminez également la limite ou l’indemnité totale maximale pour toutes les personnes couvertes par votre police d’assurance. Le montant maximum d’indemnité est crucial si une urgence (par exemple, une catastrophe naturelle, une pandémie ou un conflit militaire) survient pendant votre voyage.
Les quatre éléments essentiels qu’une assurance voyage doit toujours couvrir
Évacuation médicale
Votre police doit couvrir le coût de votre évacuation médicale vers le Canada (ou la destination la plus proche où vous pourrez recevoir des soins médicaux adéquats). Ces coûts doivent inclure une escorte médicale ou un accompagnateur tout au long de votre évacuation.
Conditions médicales préexistantes
De nombreuses polices incluent une clause de condition préexistante. Cela signifie que si vous souffrez d’une condition médicale préexistante, toute réclamation en lien avec cette condition sera exclue de la protection d’assurance de votre police. Demandez à votre assureur de vous fournir sa définition exacte d’une « condition médicale préexistante » et de préciser toutes les restrictions que cette définition pourrait représenter pour vous compte tenu de vos antécédents médicaux. Demandez un accord écrit de votre compagnie d’assurance qui confirme les conditions préexistantes couvertes. Assurez-vous que cet accord écrit comprend les clauses suivantes :
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- Une clause de stabilité, qui indique la durée durant laquelle une condition médicale préexistante doit être considérée comme stable avant votre voyage – aussi appelée « période de stabilité ». Votre condition médicale ne peut pas changer pendant cette période (y compris votre traitement et vos symptômes). Autrement dit, cette clause peut confirmer la protection pour une condition préexistante, si celle-ci est demeurée stable au cours d’une période définie.
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- Une clause de compassion, qui stipule qu’une déclaration inexacte de votre part n’annule pas la police tout entière.
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- Une clause de changement d’état de santé, qui vous couvre si votre condition médicale venait à changer avant votre voyage.
Rapatriement en cas de décès
Demandez à votre compagnie d’assurance si la police d’assurance voyage souscrite couvre le rapatriement en cas de décès. La chose n’est certainement pas agréable à envisager, mais si vous décédez à l’étranger, rapatrier votre corps au Canada peut s’avérer difficile et coûteux.
Vos dates de voyage
Donnez à votre assureur vos dates de voyage exactes, et précisez quand vous serez à l’extérieur du Canada. Demandez s’il y a une période de temps maximale pour bénéficier de la protection d’assurance. Déterminez si vous pouvez renouveler ou prolonger votre protection et, le cas échéant, le délai de préavis dont votre assureur a besoin pour effectuer le changement.
Annulation de voyage
Les modalités d’annulation dépendent de votre assureur et de votre police. Vous devez vous renseigner sur les dispositions prévues au contrat relatives à l’annulation d’un voyage, sur les situations pour lesquelles votre assureur vous remboursera et sur le montant de la couverture souscrite.
Questions à poser sur les exclusions de voyage
Vos antécédents médicaux
Vous devez impérativement divulguer tous vos antécédents médicaux dans votre demande d’assurance. N’omettez rien. Les assureurs refusent les réclamations d’assurance voyage principalement en raison de la découverte d’une condition préexistante lorsqu’une telle clause d’exclusion des conditions préexistantes figure au contrat. Si l’assureur découvre que d’autres renseignements médicaux n’ont pas été déclarés sur le formulaire de demande, il pourrait considérer qu’il s’agit d’un cas de fausse déclaration ou de dissimulation d’information, et que ces renseignements étaient « pertinents au risque ».
Vos partenaires de voyage
Posez des questions précises afin de savoir qui de vos partenaires de voyages sera couvert par votre police. Imaginons que vous voyagez avec votre douce moitié, mais que vous ne résidez pas sous le même toit. Dans ce cas, il est probable que cette personne ne soit pas couverte par votre assurance voyage.
Vos activités à haut risque
Qu’allez-vous faire pendant vos vacances? Avez-vous prévu des activités à haut risque, comme le paravoile ou la plongée sous-marine? Si vous avez l’intention de participer à des activités susceptibles de causer des blessures ou la mort, demandez à votre compagnie d’assurance si votre police couvre les accidents liés à de telles activités.
Votre destination
Supposons que votre destination fait l’objet d’un avertissement de voyage émis par le gouvernement canadien. Dans ce cas, votre assureur pourrait ne pas être en mesure de vous proposer une protection d’assurance voyage. Mentionnez votre ou vos destinations à votre assureur, notamment si vous faites escale dans plusieurs pays. Demandez-lui si les modalités de protection changeront si l’avertissement s’aggrave après l’achat de votre assurance voyage. Consultez le site des conseils aux voyageurs et avertissements du gouvernement du Canada avant de planifier votre voyage et, de nouveau, peu de temps avant de partir. Attendez-vous à ce que votre demande d’assurance soit refusée si vous comptez voyager dans un pays pour lequel l’avertissement « Évitez tout voyage » est indiqué sur le site. Si vous voyagez vers une destination à risque, vérifiez auprès de votre assureur la limite ou l’indemnité totale maximale pour toutes les personnes couvertes par votre police d’assurance.
Si votre assureur a refusé votre réclamation d’assurance voyage et que vous avez épuisé son processus interne de résolution des plaintes, vous pouvez nous soumettre votre plainte pour examen ici.
Photo : Eva Darron