Quelles que soient vos circonstances, propriétaire d’une maison à Toronto, d’un condo à Vancouver, d’un immeuble à Québec ou locataire à Halifax, il est essentiel de souscrire une assurance de dommages appropriée pour protéger votre investissement. Mais toutes les polices ne se valent pas et, en tant que propriétaire, vous devez faire bien attention de choisir une police d’assurance en fonction de vos risques et de vos besoins financiers en cas de sinistre.
Voici sept points clés à surveiller au moment de choisir une assurance de dommages au Canada :
1. Protection multirisque et protection risques désignés
Au Canada, les assureurs proposent généralement deux types d’assurance de dommages :
- L’assurance multirisque (ou tous risques) couvre tous les risques, sauf ceux qui sont expressément exclus.
- L’assurance risques désignés ne couvre que les risques explicitement mentionnés.
Malgré des primes plus élevées, une police d’assurance multirisque conviendra mieux à la plupart des propriétaires, en particulier dans les provinces aux conditions météorologiques imprévisibles.
Conseil : Vérifiez auprès de votre fournisseur d’assurance de dommages que votre couverture comprend les risques courants au Canada, tels que les tempêtes de vent, les refoulements d’égouts, les barrages de glaces ou la grêle.
2. Protection valeur à neuf garantie
Les coûts de reconstruction des maisons au Canada ont fortement augmenté en raison de l’inflation, des pénuries de main-d’œuvre et des perturbations de la chaîne d’approvisionnement. Un avenant de valeur à neuf garantie couvre la reconstruction de votre maison pour la remettre à son état d’origine, même si le coût est supérieur à la limite de garantie souscrite.
Cet avenant est particulièrement important dans les régions plus chères que la moyenne, comme en Colombie-Britannique ou en Ontario, où les coûts de reconstruction peuvent rapidement dépasser le montant de couverture prévu au contrat.
3. Couverture contre les dégâts des eaux de surface et les refoulements d’égouts
Bien que de plus en plus fréquents en raison des changements climatiques, les dégâts des eaux de surface (dommages résultant de fortes pluies ou du débordement d’une rivière, par exemple), les dégâts des eaux souterraines et les refoulements d’égouts figurent souvent parmi les exclusions d’une police d’assurance standard.
De nombreux assureurs proposent ce type de protection sous forme d’avenant (garantie additionnelle facultative). Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, cette couverture est indispensable. Il est à noter, cependant, qu’elle n’est pas offerte dans toutes les régions ni par tous les assureurs.
4. Couverture des structures détachées
Les habitations en zone rurale ou les chalets comportent souvent des dépendances, c’est-à-dire garages, remises, cabanes d’amis, etc. Vérifiez que votre police d’assurance de dommages couvre ces « structures privées détachées » ou prévoit un avenant à cet effet.
Le Bureau d’assurance du Canada (BAC) recommande de passer votre contrat en revue chaque année, surtout si vous avez fait des rénovations ou érigé de nouvelles structures.
5. Couverture responsabilité civile
Votre assurance de dommages devrait comprendre une couverture responsabilité civile;il s’agit d’une protection au cas où quelqu’un se blesserait sur votre propriété et vous intenterait un procès. Au Canada, l’assurance responsabilité standard prévoit une couverture d’un à deux millions de dollars.
Conseil de pro : Si vous avez sur votre propriété des éléments à haut risque, comme une piscine ou un bain à remous, une assurance responsabilité civile excédentaire pourrait vous convenir. Avec ce type de protection complémentaire, non seulement vous êtes couvert dans le monde entier, mais vous bénéficiez de garanties supplémentaires non incluses dans votre assurance de biens, par exemple contre les diffamations et injures.
6. Assurance pour propriétaire non occupant (le cas échéant)
Si vous louez une partie ou la totalité de votre propriété, votre assurance de dommages devrait comprendre une protection des revenus locatifs ainsi qu’une couverture responsabilité civile du propriétaire. La protection des revenus locatifs permet de compenser les pertes financières qui peuvent survenir lorsque le bien devient inhabitable à la suite d’un sinistre couvert par votre police.
7. Réputation de l’assureur et processus d’indemnisation au Canada
Quand vient le moment de choisir un produit d’assurance, il ne faut pas seulement porter attention à la couverture proposée, mais aussi aux services de règlement de sinistre mis en place par l’assureur. Optez pour un assureur agréé par l’organisme de réglementation des assurances de votre province ou territoire et qui est réputé pour sa réactivité et sa transparence dans le traitement des demandes d’indemnisation.
Ressources à consulter :
- Bureau d’assurance du Canada (BAC)
- Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC)
- Organismes de réglementation et lois sur les assurances de votre province :
En conclusion
En matière d’assurance de dommages au Canada, l’offre est diversifiée et propice aux solutions sur mesure. Étant donné l’évolution des risques régionaux et des bouleversements climatiques, pensez à revoir votre police d’assurance chaque année pour la garder à jour et adaptée à votre situation, surtout après des rénovations ou un changement majeur dans votre vie.
Photo : Venrick Azcueta