Choisir une assurance automobile n’est pas à prendre à la légère, c’est une protection financière qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en cas d’imprévu. Bien sûr, elle est obligatoire, mais toutes les polices ne se valent pas.
Que vous renouveliez votre police actuelle, que vous changiez de fournisseur ou que vous souscriviez une assurance auto pour la première fois, surtout ne vous contentez pas de vérifier quelle sera la prime mensuelle.
Voici quatre choses à considérer dans le choix d’une assurance automobile pour qu’elle vous apporte la protection nécessaire au moment où vous en avez le plus besoin.
1. Type (et montant) de votre couverture responsabilité civile
Commençons par la base. L’assurance responsabilité civile est obligatoire partout au Canada. Elle vous couvre si vous êtes légalement tenu responsable d’avoir causé des blessures à une autre personne ou d’avoir endommagé ses biens lors d’une collision.
Même si le montant minimal imposé par la loi varie par province (200 000 $ ou 500 000 $ dans la plupart des cas), les experts recommandent généralement une assurance responsabilité civile d’au moins 1 à 2 millions de dollars, étant donné le coût à la hausse des frais médicaux et des réparations automobiles.
💡 À noter : Si vous êtes sous-assuré et que vous causez un accident grave, vous pourriez devoir payer de votre poche les dommages qui dépassent la limite de votre assurance.
👉 Conseil : Ne choisissez pas automatiquement l’option la moins chère. Vérifiez votre limite de couverture responsabilité civile et souscrivez un montant plus élevé au besoin.
2. Couverture facultative : collision et tous risques
On croit souvent avoir une couverture complète avec une assurance automobile de base, mais ce n’est pas vraiment le cas.
Dans la plupart des provinces, les dommages causés à votre propre véhicule ne sont pas couverts, sauf si vous souscrivez une assurance complémentaire facultative. Ce qui est inclus ou non peut dépendre de votre lieu de résidence, du type d’accident, et de votre responsabilité.
Vous avez le choix, essentiellement, de deux catégories de couverture facultative :
- Assurance collision : couvre les dommages causés à votre véhicule en cas d’accident (par exemple, collision avec un autre véhicule ou recul contre un poteau).
- Assurance tous risques : couvre les dommages liés, notamment, au vol, au feu, au vandalisme, à la chute d’objets ou aux intempéries.
S’il s’agit d’un véhicule de location ou encore sous financement, votre prêteur exigera probablement ces deux couvertures. Mais même si vous êtes propriétaire à part entière de votre véhicule, souscrire une assurance complémentaire pourrait vous faire économiser gros, surtout si votre véhicule est de modèle récent ou de valeur importante.
💡 À noter : Sans ces assurances, vous pourriez devoir assumer vous-même les frais de réparation ou de remplacement, même, par exemple, en cas de délit de fuite ou de dommages causés par une tempête. 👉 Conseil : Discutez avec votre assureur des options de franchise. Il est souvent possible de modifier le montant de votre franchise afin de mieux équilibrer vos primes mensuelles et les frais à votre charge.
3. Avenants : pour une couverture élargie
Un avenant (aussi appelé garantie complémentaire) est une protection facultative qui vous permet de personnaliser votre couverture, et certains pourraient bien convenir à vos besoins. Voici quelques-uns des plus populaires :
- FMPO-43/Formulaire d’avenant 43 (Retrait de la déduction pour dépréciation) : À envisager particulièrement si votre véhicule est neuf, car vous pourrez bénéficier d’une couverture de remplacement plus généreuse que la valeur réelle en espèces. Cependant, il comporte des limitations. Demandez à votre assureur de vous préciser ce qui est couvert exactement ainsi que le montant d’indemnisation prévu.
- FMPO-19/19A (Valeur agréée) : Conçu pour les voitures classiques ou de collection, cet avenant garantit qu’en cas de perte totale (comme le vol ou la destruction du véhicule), votre assureur vous versera la valeur convenue du véhicule plutôt que sa valeur marchande dépréciée. Demandez à votre assureur de vous préciser ce qui est couvert exactement ainsi que le montant d’indemnisation prévu.
- Pardon d’accident : Pour éviter l’augmentation de votre prime à la suite d’un premier accident responsable.
- Couverture pour véhicule de location : Pour couvrir le coût d’une location pendant la réparation de votre véhicule.
- Assistance routière d’urgence : Pour vous aider en cas de panne, de serrures bloquées et d’autres problèmes routiers.
💡 À noter : Ces avenants peuvent rendre une situation déplaisante, comme une panne ou un accident, beaucoup moins stressante.
👉 Conseil : Les garanties supplémentaires proposées varient selon les provinces. Consultez votre courtier ou votre agent pour connaître les garanties offertes et comprendre leur incidence sur votre prime.
4. Service d’indemnisation et réputation de l’assureur
Il est naturel de se soucier de la prime qu’on doit payer chaque mois, mais en cas de sinistre, quel qu’il soit, ce qu’on veut surtout, c’est un assureur qui se porte présent et qui réagira rapidement.
Si vous êtes à la recherche d’un nouvel assureur, portez une attention particulière aux critères suivants :
- Un service d’indemnisation accessible en tout temps
- Un traitement rapide et équitable des réclamations
- Des avis clients positifs et un fort taux de satisfaction
- Une compagnie d’assurance agréée et réputée (à vérifier auprès de votre organisme provincial de réglementation d’assurance)
💡 À noter : Une assurance bon marché ne sert à rien si elle ne vous protège pas adéquatement lorsque vous en avez besoin.
En conclusion
En fin de compte, la meilleure assurance automobile est celle qui vous protège en cas de besoin, et non pas simplement celle dont la prime est la moins élevée.
Au moment de revoir votre police existante ou d’en souscrire une nouvelle, gardez à l’esprit ces quatre points importants :
- Choisissez une limite d’assurance responsabilité civile adéquate
- Prenez une assurance collision et une assurance tous risques en fonction de votre véhicule et de votre budget
- Ajoutez des avenants pour élargir votre protection
- Optez pour un assureur de bonne réputation et au service réactif en cas de sinistre
Quand il s’agit de protéger votre véhicule – et vos finances – vous gagnez à être bien préparé.
Photo : Usman Malik